BES Emeklilik Maaşı ve Getiri Hesaplama
Mevcut birikiminiz ve aylık katkınıza göre emeklilikte ulaşacağınız toplam birikimi, alacağınız %20 devlet katkısını, reel getiriyi ve tahmini aylık maaşınızı bugünkü parayla hesaplayın.
Emeklilikte tahmini toplam birikim (bugünkü parayla)
Emeklilikte tahmini aylık maaş (bugünkü parayla)
Bu rakamlar tahmindir, garanti değildir. Reel senaryolar fonların enflasyonun belirli oranlarda üzerinde getiri sağladığı VARSAYIMINA dayanır; fonlar enflasyonun altında da kalabilir. Tüm tutarlar bugünkü paranın alım gücüyle ifade edilmiştir.
Aylık maaş, birikiminizin seçtiğiniz süreye bölünüp getiriyle değerlenmesine dayalı süreli (programlı) maaş tahminidir. Ömür boyu maaş tutarı ise emeklilik şirketinin aktüeryal hesabına (yaş, cinsiyet, yaşam beklentisi) göre belirlenir ve farklı olabilir. Ayrıca emeklilik anında getiri üzerinden stopaj uygulanır. Kişiye özel kesin rakam için kurumunuzdan simülasyon isteyin; bu araç yatırım tavsiyesi değildir.
BES emeklilik maaşı nasıl hesaplanır?
Bireysel emeklilik sisteminde (BES) emeklilikte alacağınız gelir iki aşamada oluşur. Birikim aşamasında ödediğiniz katkı payları, %20 devlet katkısı ve fonların getirisi birleşerek toplam birikiminizi oluşturur. Emeklilik aşamasında ise bu birikimi ya toplu alır, ya süreli (programlı) maaş olarak belirli bir süreye yayar, ya da ömür boyu maaşa çevirirsiniz. Bu araç, birikiminizi ve süreli maaş senaryosunu enflasyondan arındırılmış (reel) olarak, yani bugünkü paranın alım gücüyle tahmin eder.
Bu araçla tek ekranda BES getiri hesaplama, devlet katkısı hesaplama, katkı payı hesaplama ve emeklilik maaşı hesaplama işlemlerini birlikte yapabilirsiniz: aylık katkınızı girin, %20 devlet katkısını ve fon getirisini görün, emeklilikte alacağınız tahmini aylık maaşı hesaplayın.
Bu hesaplama hangi varsayımlarla çalışır?
Araç, girdiğiniz değerleri herkese açık bazı varsayımlarla birleştirir. Sonucu doğru okumak için bu varsayımları bilmek gerekir.
Varsayımlar
- Katkı payı sabittir. Aylık katkınız ödeme süresi boyunca değişmez; ara verme, artırım ve ek ödeme modellenmez.
- Devlet katkısı %20'dir ve yıllık bir üst sınıra tabidir. Ödediğiniz katkı paylarının %20'si devlet katkısı olarak eklenir; hesap, yıllık katkı payının 2026 için yaklaşık 392.000 TL olan üst sınırına (yıllık brüt asgari ücret düzeyi) kadar olan kısmı üzerinden yapılır. Bu sınırı aşan ödemelerin aşan kısmına devlet katkısı eklenmez. Devlet katkısı yıllık toplam üzerinden hesaplanır ve aracın gösteriminde aylara eşit dağıtılır.
- Getiri için üç reel senaryo kullanılır: enflasyon kadar (%0), enflasyon + %2 ve enflasyon + %4. Bunlar bir taahhüt değil, karşılaştırma senaryosudur; fonlar enflasyonun altında da kalabilir.
- Tüm tutarlar bugünkü paranın alım gücüyle (reel) gösterilir. Böylece yıllar sonraki nominal tutar büyüklüğü yanıltmaz.
- Mevcut birikim de aynı reel getiriyle büyür ve yeni katkılarla toplanır.
- Emeklilik için 10 yıl sistemde kalma ve 56 yaş şartı birlikte aranır. Araç, seçtiğiniz sürenin sonunda bu şartı sağlayıp sağlamadığınızı ayrıca gösterir.
- Aylık maaş, süreli (programlı) maaş yöntemiyle hesaplanır: birikim seçtiğiniz yıl sayısına bölünür, kalan tutar ödeme süresince getiri kazanmaya devam eder. Ömür boyu maaş emeklilik şirketinin aktüeryal hesabına göre belirlenir ve bu araçta hesaplanmaz.
- Devlet katkısına hak ediş kademelidir: emekli olmadan ayrılışta devlet katkısı hesabının 3 yılda %15'ine, 6 yılda %35'ine, 10 yılda %60'ına; emeklilik hakkı kazanıldığında ve vefat veya maluliyet hâlinde tamamına hak kazanılır.
Hesaba katılmayanlar (aracın sınırları)
- Sözleşmenizdeki kesintiler (yönetim gideri vb.) ayrı bir kalem olarak düşülmez; reel getiri senaryoları kesinti öncesi varsayımsal oranlardır.
- Vergi ve stopaj hesaplanmaz; sonuçlar vergi öncesi tutarlardır.
- Fon dağılımı, fon değişikliği, şirket değişikliği (aktarım), ara verme ve kısmi ödeme modellenmez.
- Devlet katkısı tutarı da seçilen reel getiriyle birlikte büyütülür. Hak ediş yüzdesi ise getiriyle büyümüş tutara değil, ödenen (getirisiz) devlet katkısı tutarına uygulanır; mevzuattaki ifade "devlet katkısı hesabındaki tutar" olduğundan gerçek hak ediş tutarı farklı çıkabilir.
- Araç, sisteme giriş tarihinizi bilmediği için seçtiğiniz ödeme süresini sistemde kalma süresi varsayar; gerçek hak ediş sözleşmenizin başlangıcına göre hesaplanır.
- Sonuçlar, girdiğiniz değerlerin süre boyunca değişmeden sürdüğü varsayımına dayanır.
Örnek hesap: 45 yaşında, ayda 5.000 TL, 11 yıl ödeme
Varsayımları somutlaştıran adım adım bir örnek:
- Yıllık katkı payı: 5.000 TL × 12 = 60.000 TL.
- Devlet katkısı oranı: %20 (Türk lirası cinsinden katkı payları için uygulanan oran; 7.1.2026 tarihli Cumhurbaşkanı Kararı ile belirlenmiştir).
- Üst sınır kontrolü: 60.000 TL, 2026 için yaklaşık 392.000 TL olan yıllık sınıra eşit veya altında → katkı payının tamamı devlet katkısı hesabına esas alınır.
- Yıllık devlet katkısı: 60.000 TL × %20 = 12.000 TL (aylık 1.000 TL).
- 11 yılın sonunda: kendi katkınız 660.000 TL, devlet katkısı 132.000 TL → getiri hariç toplam 792.000 TL (bugünkü parayla).
- Reel getiri senaryolarıyla (bugünkü parayla): %0 → 792.000 TL, %2 → 884.150 TL, %4 → 988.693 TL.
- Emeklilik kontrolü: 45 + 11 = 56 yaş ve 10 yıldan fazla süre → emekliliğe hak kazanılır; devlet katkısının %100'ü katılımcıya ödenir.
- Süreli maaş (20 yıla yayılırsa): reel %0 senaryosunda aylık 3.300 TL, %2'de 4.465 TL, %4'te 5.954 TL (bugünkü parayla).
Kademeli hak edişe küçük bir örnek: Aynı kişi 6. yılda, emeklilik hakkı kazanmadan ayrılsaydı: o ana kadarki devlet katkısı 72.000 TL olurdu ve bunun %35'i, yani 25.200 TL hak edilirdi; hak edilmeyen kısım genel bütçeye gelir kaydedilir.
Künye: Oran ve kurallar 4632 sayılı Kanun Ek Madde 1'e dayanır; devlet katkısı oranı Türk lirası ödemeler için 7.1.2026 tarihli ve 10811 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile %20 olarak uygulanmaktadır. 2026 yılı için yıllık üst sınır yaklaşık 392.000 TL'dir. Bu metin 14.10.2026 tarihli bilgi tabanına dayanır; oran Cumhurbaşkanı Kararı ile, üst sınır ise her yıl asgari ücretle değişir.
Genel bilgilendirme amaçlıdır, yatırım danışmanlığı değildir.
Neden sonuçlar "tahmin"dir?
Bu araçtaki tutarlar bir tahmindir; kesin bir sonuç taahhüt etmez. Gerçek birikiminiz; ödediğiniz katkı payı tutarına ve düzenine, planınızın kesintilerine, fon dağılımınıza ve piyasa koşullarına göre farklılaşır. Fon getirileri geçmişte olduğu gibi gelecekte de değişkendir; geçmiş getiri geleceğin garantisi değildir. Sözleşmenizin koşulları (kesinti oranları, seçtiğiniz emeklilik ödeme biçimi, varsa ek teminatlar) sonucu değiştirir.
Kişiye özel kesin rakam için bağlı olduğunuz kurumdan simülasyon isteyebilir veya lisanslı bir aracıya danışabilirsiniz.
Genel bilgilendirme amaçlıdır, yatırım danışmanlığı değildir.
İlgili rehberler
- Devlet katkısı hesap örneği — devlet katkısının örnek bir hesap üzerinde adım adım nasıl hesaplandığını anlatır.
- BES'te 10 yıl şartı nasıl işler? — emeklilik hakkı için aranan sistemde kalma süresinin nasıl işlediğini anlatır.
- Emeklilikte maaş mı toplu para mı? — emeklilikte birikimi maaş ya da toplu para olarak alma seçeneklerini karşılaştırır.
- BES katkı payını ödeyemezsem ne olur? — katkı payını ödeyememe durumunda sözleşmede neler olduğunu ele alır.
Sık sorulan sorular
BES'te emeklilikte ne kadar maaş alırım?
Emeklilikte alacağınız aylık maaş, birikiminizin emeklilik anındaki tutarına ve maaşı kaç yıla yayacağınıza bağlıdır. Bu araç, birikiminizi seçtiğiniz süreye bölüp kalan tutarın getiri kazanmaya devam etmesine dayalı süreli (programlı) maaş tahmini verir. Ömür boyu maaş tutarı ise emeklilik şirketinin aktüeryal hesabına göre belirlenir.
BES hesaplamasında mevcut birikimimi de dahil edebilir miyim?
Evet. Mevcut birikiminizi girdiğinizde, o tutar da ödeme süresi boyunca reel getiriyle büyütülür ve yeni katkılarınızla birlikte toplam birikime eklenir. Böylece sıfırdan değil, bugünkü durumunuzdan başlayan gerçekçi bir projeksiyon elde edersiniz.
Devlet katkısı hesaba nasıl yansır?
Devlet, ödediğiniz katkı payının %20'sini hesabınıza ekler; bu katkının bir yıllık üst sınırı vardır (2026'da yıllık brüt asgari ücret düzeyinde). Bu aracı kullandığınızda devlet katkısı, tavana kadar olan kısma otomatik hesaplanır ve toplam birikime dahil edilir.
Hesaplanan tutarlar neden 'bugünkü parayla' ifade ediliyor?
Uzun vadede enflasyon parayı değersizleştirdiği için nominal (rakamsal) tutarlar yanıltıcı olur. Bu araç sonuçları reel (enflasyondan arındırılmış) yani bugünkü paranın alım gücüyle gösterir; böylece 20 yıl sonraki birikimin gerçekte ne ifade ettiğini anlarsınız.
Bu hesaplama hangi varsayımlarla çalışır?
Aylık katkı payınızın sabit kaldığı, devlet katkısının %20 oranıyla ve yıllık üst sınıra (2026 için yaklaşık 392.000 TL) kadar eklendiği, üç reel getiri senaryosu (%0, %2, %4) kullanıldığı ve tüm tutarların bugünkü paranın alım gücüyle gösterildiği varsayılır. Kesintiler, vergi ve stopaj hesaba katılmaz. Varsayımların tam listesi bu sayfadaki ilgili bölümdedir.
Devlet katkısı üst sınırı nedir; katkım bu sınırı aşarsa ne olur?
Devlet katkısı, yıllık katkı payınızın yıllık brüt asgari ücret düzeyindeki üst sınırına kadar olan kısmı üzerinden hesaplanır; 2026 için bu sınır yaklaşık 392.000 TL'dir. Sınırı aşan katkı paylarına kural olarak o yıl için devlet katkısı eklenmez; Bakanlığın uygun görüşüyle izleyen yıllarda hesaplama yapılabilir.
Reel %0, %2 ve %4 senaryolarını nasıl okumalıyım?
Bunlar, fon getirisinin enflasyona göre farklı düzeylerde gerçekleştiği varsayımlarıdır: %0 "enflasyon kadar", %2 ve %4 ise "enflasyonun iki veya dört puan üzerinde" anlamına gelir. Bir taahhüt değildir; fonlar enflasyonun altında getiri sağlarsa sonuçlar daha düşük olur.
Emeklilik hakkı kazanmadan ayrılırsam devlet katkısının ne kadarı ödenir?
Sistemde kalma süresine göre kademelidir: en az 3 yıl için %15, en az 6 yıl için %35, en az 10 yıl için %60. Emeklilik hakkı kazananlar ile vefat veya maluliyet nedeniyle ayrılanlar tamamına (%100) hak kazanır. Hak edilmeyen tutarlar genel bütçeye gelir kaydedilir.
Süreli (programlı) maaş ile ömür boyu maaş arasındaki fark nedir?
Süreli maaşta birikiminiz seçtiğiniz yıl sayısına yayılır ve kalan tutar getiri kazanmaya devam eder; belirlenen sürenin sonunda ödeme biter. Ömür boyu maaş ise yıllık gelir sigortası sözleşmesi çerçevesinde emeklilik şirketinin aktüeryal hesabına göre (yaş, yaşam beklentisi gibi ölçütlerle) belirlenir ve farklı bir tutar çıkabilir. Kesin tutar için kurumunuza danışın.
Kesintiler ve vergiler hesaplanan tutara dahil mi?
Hayır. Sonuçlar; sözleşmenizdeki kesintiler ve emeklilik aşamasındaki vergilendirme dikkate alınmadan, vergi öncesi olarak gösterilir. Bu nedenle elinize geçecek net tutar farklı olabilir. Ayrıntı için kurumunuza veya lisanslı aracıya danışın.